Ikioma asunto siintää haaveissa, mutta lainan omarahoitusosuus voi tuntua suurelta. Konttorinjohtaja Ulla Mannila Nordeasta kertoo vinkkejä omarahoitusosuuden säästämiseen.
Omarahoitusosuus tarkoittaa rahasummaa, joka tulee olla kasassa ennen asuntokauppoja. Heinäkuussa 2016 astui voimaan lainakatto, jonka mukaan omien säästöjen osuuden tulee olla vähintään 5 tai 10 prosenttia asunnon hankintahinnasta riippuen siitä, onko kyseessä ensiasunnon ostaja vai asunnon vaihtaja. Ensiasunnon ostajalla omarahoitusosuus on viisi prosenttia. Näin ollen esimerkiksi 100 000 euroa maksavasta asunnosta tulisi olla säästettynä vähintään 5 000 euroa.
Omarahoitusosuus on hyödyllinen myös itselle
Vaikka omarahoitusosuus tuntuisi suurelta summalta, asuntosäästäminen on Nordean konttorijohtaja Ulla Mannilan mukaan kannattavaa useammastakin syystä.
– Omarahoitusosuuden säästäminen on hyvä todistus itselle, että pystyy ottamaan vastuuta ja hoitamaan raha-asioitaan sittenkin, kun tilitä menee kuukausittain lainanlyhennys ja vastike, Mannila muistuttaa.
Kun säästää säännöllisesti, tottuu siirtämään sivuun tietyn kuukausierän. Tämä osoittaa myös pankille, että asiakas tulee selviämään hyvin tulevan lainan lyhennyksistä. Omarahoitusosuudesta on myös hyötyä asunnonomistajalle. Mitä isompi omarahoitusosuus on, sitä vähemmän asiakkaalla on lainaa ja sitä vähemmän siitä tarvitsee maksaa lainan korkoja.
ASP-säästämisellä unelmat todeksi
Mannila suosittelee ensiasunnon ostajaa säästämään omarahoitusosuuden ASP-säästötilille, sillä sille saa hyvän koron. Nordea maksaa ASP-tilille vuosittaisen 1 prosentin verottoman talletuskoron lisäksi neljän prosentin lisäkoron tilin avausvuodelta sekä viideltä seuraavalta vuodelta. ASP-lainan omarahoitusosuus on ASP-säästäjälle viiden prosentin sijaan 10 prosenttia.
Minimisäästöaika ASP-tilillä on kaksi vuotta eli kahdeksan vuosineljännestä. Keskimääräinen ASP-säästäjä saa nauttia omasta kodista jo noin kolmen vuoden kuluttua.
– Jos pystyy laittamaan ASP-tilille vaikkapa 300 tai 500 euroa kuussa, kolmessa vuodessa saa jo hyvän potin kasaan, Mannila rohkaisee.
ASP-säästötilin lisäksi on mahdollista säästää myös esimerkiksi suoraan rahastoon. Myös tilisäästäminen kannattaa, jos säästöaika ei ole kovin pitkä. Mannila muistuttaa, ettei asuntosäästäjän ole välttämätöntä laittaa rahaa säästöön joka kuukausi. Esimerkiksi laittamalla valmistujaisrahat, veronpalautukset ja kesätyörahat säästöön voi oma koti olla lähempänä kuin huomaakaan.
Entä jos omat säästöt eivät riitä?
Jos asuntokaupat haluaa tehdä nopeasti eivätkä omat säästöt tai reaalivakuudet riitä, omarahoitusosuus on mahdollista kattaa muilla reaalivakuuksilla, esimerkiksi vanhempien antamalla lisävakuudella, kuten vanhempien asunto tai mökki. Vaikka vanhemmat antaisivat lisävakuutta, on asunnonostajan tulotason oltava kuitenkin riittävällä tasolla. Näin pankki voi varmistaa, että asunnonostaja pystyy maksamaan lainan takaisin ja hänelle jää lainanlyhennysten jälkeen rahaa myös elämiseen ja säästämiseen.
Vaikka omarahoitusosuudelle löytyykin vaihtoehtoja, Mannila korostaa, että asuntosäästäminen on aina kannattavaa. Hän kannustaa säästämään myös lainanlyhennysten ohella, vaikkakin pienemmällä summalla. Jos elämässä tulee ikäviä yllätyksiä, asunnonomistajalle jää pelivaraa.
– Varakassa tuo lisäturvaa, Mannila muistuttaa.
Kuinka kauan omarahoitusosuuden kerryttämiseen menee?
Unelmien koti voi olla lähempänä kuin arvaatkaan. Katso esimerkkilaskelma siitä, miten ensiasunnon ostajana säästät omarahoitusosuuden alle kahdessa vuodessa, kun säästät 300 € kuukaudessa. Laskelmassa ei ole huomioitu korkotason vaikutusta, vaan ainoastaan kertynyt pääoma.
- Tavoiteasunnon hinta: 100 000 €
- Tarvittava omarahoitusosuus 5 % ensiasunnon arvosta: 5 000 €
- Kuukaudessa säästöön: 300 €
300 €/kk x 12 kk = 3 600 €
Kahdessa vuodessa säästössä: 3 600 € x 2 = 7 200 €
ASP-tilillä säästämällä pääset edullisesti ensimmäiseen omaan kotiin. Lue lisää ASP-asuntosäästämisestä.
Teksti: Mari Ihalainen
Teksti on julkaistu ensimmäisen kerran ajassa.nordea.fi -sivustolla 3.2.2017