Asumiskustannukset ovat monien kotitalouksien suurin menoerä. Elämäntilanne voi muuttua tai elämässä sattua jotakin yllättävää, mikä vaikuttaa myös kykyysi maksaa asuntolainaa. Siksi muutokset asuntolainan kuluissa vaikuttavat suoraan talouteesi. Korkojen nousu on esimerkki riskistä. Voit vaikuttaa oman asuntolainasi korkoon varmistamalla korkotason tuleviksi vuosiksi.
Sinulle sopiva kuukausierä
Asuntolainan kuukausierä muodostuu lainanlyhennyksistä ja korosta. Ensimmäinen askel sopivan kuukausierän määrittelemiseen on oman talouden budjetointi. Helpointa on listata, mistä ja kuinka paljon rahaa tulee ja mihin se kuluu. Siten hahmottaa, paljonko rahaa jää yli arjen välttämättömistä menoista, kuten ruokaostoksista tai sähkö- ja puhelinlaskusta. Tämän jälkeen kannattaa vielä käydä läpi mahdollisia tulevaisuuden elämänmuutoksia, jotka saattavat vaikuttavat omaan talouteen.
Asuntolainasi korko koostuu lainamarginaalista ja vaihtuvasta viitekorosta. Lyhyissä viitekoroissa korko saattaa muuttua nopeasti – esimerkiksi 12 kuukauden Euribor-korossa asuntolainan korkokulut ovat tiedossa vain vuodeksi eteenpäin. Mitä pidemmäksi aikaa kiinnität koron lainallesi, sitä pidempään tiedät ennakkoon, mitä asuntolainastasi maksat. Näin huolehdit etukäteen, että voit toteuttaa haluamiasi asioita stressaamatta koronnoususta.
Laita taloutesi säännöllisesti testiin
Suomalaisilla kotitalouksilla on keskimäärin 100 000 euroa asuntolainaa. Pääkaupunkiseudulla sitä on vastaavasti keskimäärin 140 000 euroa. Omalle taloudelleen kannattaa tehdä testi tasaisin väliajoin, etenkin jos lainan ottamisesta on aikaa tai elämäntilanne on muuttunut. Nordean lainalaskurilla voit laskea, miten asuntolainasi kuukausierä tai laina-aika muuttuu, jos korot nousevat esimerkiksi 1, 3 tai 6 prosenttia.
Jos asuntolainaa olisi esimerkiksi 100 000 euroa ja lainan takaisinmaksuaika 20 vuotta, yhden prosentin koronnousu kasvattaisi kuukausierää 50 eurolla. Samalla hinnalla maksaisit osuutesi illallisesta ravintolassa, menisit perheen kanssa elokuviin tai kustantaisit kenties harrastuksen kuukausimaksun. Jokainen prosentti lisää tietää uutta vastaavaa korotusta kuukausierään. Mitä enemmän lainaa, sitä enemmän summa kertaantuu.
Varautumalla koronnousuun saat mielenrauhaa
Korkosuojauksella voit vaikuttaa asuntolainasi korkoon ja siihen, kuinka kauan tietty korkotaso on asuntolainassasi voimassa. Tyypillisesti korkotaso sovitaan 5–7 vuodeksi eteenpäin, sillä kokemuksemme mukaan asuntolainatilanne muuttuu keskimäärin kyseisten asuntolainavuosien kohdalla asunnonvaihdon tai muun elämäntilanteen muuttumisen myötä. Varsinkin asuntolainan alussa ja lainan ollessa suurimmillaan riski on taloudellisesti merkittävä. Korkosuojauksen voi ottaa uuteen lainaan tai päivittää nykyiseen ilman muita muutoksia.
Korkosuojausta kannattaa verrata sijoituksen sijaan vakuutukseen, sillä se tuo ennen kaikkea mielenrauhaa. Kun tiedät lainasi koron ylärajan, tiedät tarkalleen, minkä suuruisiin maksimikuukausieriin varautua. Hieman työläämpi vaihtoehto on säästää koronnousun varalta itse puskurirahastoon. Tällöin on laskettava, minkälainen summa riittäisi kattamaan korkeammat korot, ja oltava malttia olla koskematta säästöihin. Korkojen noustessa säästöille voi saada korkeampaa korkoa.
Pääasia on, että löydät itsellesi sopivan keinon valmistautua mahdolliseen koronnousuun – autamme sinua suunnittelemaan omaan elämäntyyliisi sopivan asuntolainakokonaisuuden Nordeassa.
Juttua varten on haastateltu Nordean yksityistalouden ekonomistia Olli Kärkkäistä ja riskienhallintajohtajaa Krista Metiäistä.
Julkaisussa annetut tiedot ovat tarkoitettu yleisluonteisiksi taustatiedoiksi. Henkilökohtainen tilanne ja tuotteeseen liittyvät ominaisuudet ja riskit on hyvä kartoittaa asiantuntijan kanssa.
Nordean asuntolaina joustaa ja turvaa elämän eri tilanteissa. Lue lisää erilaisista korkosuojausvaihtoehdoista tai ota yhteyttä Nordean asiakaspalveluun.
Tee itsellesi testi – miten asuntolainasi kuukausierä muuttuu korkojen noustessa esimerkiksi 1%, 3% tai Finanssivalvonnan kehottaman 6%?
Millainen elämää kestävä asuntolaina sinulle sopii?
Kannattaako asuntolainan korkosuojaus?
Teksti on julkaistu ensimmäisen kerran 15.10.2018 ajassa.nordea.fi -sivustolla