Oletko ensimmäistä kertaa asunto-ostoksilla vai vaihtamassa kotia? Kodin ostamisessa on usein tunteet pelissä, mutta se vaatii myös paljon järkeviä päätöksiä. Muistilista kertoo, mitkä kaikki asiat on hyvä ottaa huomioon ja missä järjestyksessä niitä kannatta tehdä.
1. Sovi tapaaminen pankkiin
Jos mietit oman asunnon ostamista, kannattaa ensimmäiseksi selvittää pankista, miten suuren asuntolainan voit saada tällä hetkellä. Tieto lainan suuruudesta ja lainalupaus antavat raamit sille, millaista asuntoa voit alkaa etsiä tai onko tarvetta säästää vielä jonkin aikaa unelmien kotia varten. Nordeassa voit sopia tapaamisen konttoriin tai verkkotapaamisen. Muista, että pankki palvelee myös iltaisin ja lauantaisin! Varaa aika
2. Selvitä omat tulot, menot ja säästöt
Tapaaminen pankissa sujuu jouhevasti, kun valmistaudut tapaamisen etukäteen. Tulo- ja menoarvio auttaa hahmottamaan, missä jamassa oma taloutesi on ja millaiseen lainaan sinulla on varaa. Asuntolainan saamisen tärkein kriteeri onkin riittävä maksukyky, jonka pankki arvioi tapaamisessa.
Kun on omaa rahoitusta eli säästöjä tai muuta varallisuutta, on lainan tarve pienempi. Muista myös, että heinäkuussa 2016 asuntolainojen omarahoitusosuus muuttuu. Kun voimassa on 90 prosentin lainakatto, omaa rahaa on oltava aina vähintään 10 prosenttia kauppahinnasta. Jos esimerkiksi mielit ostaa 200 000 euron asunnon, on oman rahoituksen osuus tällöin 20 000 euroa.
Kun teet ja lähetät lainahakemuksen verkkopankissa ennen tapaamista, lainan hakeminen nopeutuu.
3. Muista kokonaiskustannus, kun vertailet lainoja
Jos haluat vertailla eri pankkien lainoja, kannattaa katsoa, sulaako esimerkiksi matalammasta marginaalista saatu säästö vaikkapa kalliimpiin päivittäispalvelumaksuihin? Myös palveluiden, kuten kellon ympäri vain puhelinsoiton päässä palvelevan Nordea 24/7:n tarjoamat pankkipalvelut ovat tärkeä kilpailuetu, joka saattaa ratkaista lainavertailun, vaikka toinen pankki tarjoaisikin alhaisempaa marginaalia.
4. Hanki lainalupaus
Kun pankki on arvioinut maksukykysi ja laskenut, minkä kokoisen lainan se sinulle voisi myöntää, saat pankilta lainalupauksen. Sen antamalla pankki lupautuu rahoittamaan asuntolainan sovituilla ehdoilla. Kun sinulla on lainalupaus taskussa, tiedät, että sinulla on rahoitus sovittuna. Voit siis tehdä tarjouksen asunnosta, mikäli sopivan hintainen unelmien koti osuu kohdalle. Jos taas haluat isomman lainan kuin mitä sinun on mahdollista tällä hetkellä saada, kannattaa keskustella pankin kanssa, mitä pitää tehdä. Näin voit vaikkapa vuoden päästä ostaa unelmiesi asunnon.
5. Mieti asumismuoto, sijainti ja oma osaamisesi
Onko toiveissasi kerros- vai omakotitaloasunto? Haluatko asua keskustassa lähellä palveluja vai kauempana hyvien liikenneyhteyksien varrella? Matkustatko pääasiassa omalla autolla vai julkisella liikenteellä? Oletko tee-se-itse-ihminen vai haluatko mieluummin asua valmiiksi remontoidussa asunnossa? Kun tiedät, miten paljon saat lainaa, on tärkeä miettiä, mihin rahasi ja rahkeesi riittävät. Esimerkiksi vanha omakotitalo voi vaatia paljon enemmän työtä ja nikkarointia kuin melko uusi kerrostaloasunto.
6. Perehdy ostettavaan kohteeseen
Kun unelmien koti löytyy, on hyvä perehtyä tarkkaan ostettavaan kohteeseen ja sen korjaussuunnitelmaan. Näin esimerkiksi tulevat isot remontit eivät pääse yllättämään. Esimerkiksi edullisessa kerrostaloasunnossa yllätyksenä tullut putkiremontti voi nopeasti nostaa hintaa kymmenillä tuhansilla euroilla. Remontteja ei kannata pelätä, mutta niiden aiheuttamat lisäkustannukset ovat tärkeä huomioida omassa lainatarpeessa. Ostajan tarkistuslista kertoo, mitkä asiat ostettavasta kohteesta kannattaa käydä läpi.
7. Turvaa lainan takaisinmaksu
Mitä jos korot nousevat? Mitä jos elämä yllättää ja minulle tapahtuu jotain ikävää? Jotta asuntovelallinen voi nukkua yönsä rauhassa, kannattaa varautua yllättäviin tilanteisiin, mitkä vaikuttavat lainanmaksuun. Esimerkiksi korkojen nousuun voi varautua korkosuojauksella, joka lukitsee lainanottajan korkotason sovituksi ajaksi. Nyt korkojen ollessa erityisen matalalla, on korkosuojaus ajankohtaista.
Kun otat lainan, et voi tietää, mitä laina-aikana tulee tapahtumaan. Jos elämäntilanne yllättäen muuttuu, antaa lainaturva taloudellista turvaa, kun lainan takaisinmaksun sekä oman ja läheisten toimeentulon voi varmistaa.
8. Säästäminen lainanmaksun ohessa
Laina on osa kotitalouden elämää, joten sen maksamisen ei tulisi nielaista valtaosaa tuloista. Onkin tärkeää, että lainan lyhentämisen ohessa pystyy myös säästämään säännöllisesti. Lue neljä faktaa, miksi säännöllinen säästäminen kannattaa.
Mitä asuntolaina pitää sisällään?
Miksi asuntolainan korkosuojaus kannattaa?
Koti on arkielämän turvapaikka ja kiintopiste. Lisäksi se on monelle meistä elämän suurin taloudellinen riski. Korkosuojaus varmistaa, ettei korkojen yllättävä nousu aja taloutta turhan ahtaalle. Se myös mahdollistaa, että rahaa jää säästöön, matkusteluun ja itse elämään myös tulevaisuudessa. Tanja Eronen, Nordea
Lue korkosuojauksen vaihtoehdoista
Vinkit asunnonostajan muistilistaan antoivat Jorma Pirinen ja Tanja Eronen Nordeasta.
Teksti: Paula-Maija Wallin
Kuvitus: Leo Tomaszewski
Juttu on julkaistu ensimmäisen kerran Ajassa.nordea.fi -sivustolla 18.4.2016.